HYPOTHÈQUES
OBTENIR UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE AU PORTUGAL
Les règles relatives à la souscription d'un prêt immobilier au Portugal peuvent différer légèrement de celles auxquelles vous êtes habitué dans votre pays d'origine. En lisant ce guide, vous comprendrez mieux les taux hypothécaires et les autres détails liés à la souscription d'un prêt au Portugal. Le coût relativement faible de l'immobilier et les taux d'intérêt raisonnables par rapport à de nombreux pays européens ont rendu l'achat d'un bien immobilier au Portugal attrayant.
PRÊT VS ESPÈCES
Lorsqu'on envisage de demander un prêt hypothécaire, la première étape consiste à décider s'il est judicieux de demander un prêt. La question de savoir s'il est préférable d'opter pour un prêt ou d'acheter un bien immobilier en pleine propriété fera toujours l'objet d'un débat approfondi.
L'achat d'un bien immobilier "au comptant" est une véritable prouesse et un peu hors de portée pour de nombreuses personnes. Même si vous pouvez vous permettre d'acheter un bien immobilier en pleine propriété, il peut être judicieux d'obtenir un prêt hypothécaire à la place.
L'immobilier a toujours été considéré comme l'investissement le moins risqué en raison de l'augmentation constante de ses prix. L'expression "aussi sûr qu'une maison", utilisée par les investisseurs, parle d'elle-même.
En supposant qu'un investisseur en numéraire et un investisseur à effet de levier disposent tous deux de 100 000 €, l'investisseur en numéraire achète un bien immobilier pour 100 000 €. Si le bien s'apprécie de 5 % par an et que sa valeur atteint 105 000 €, l'investisseur en numéraire gagne 5 000 €. L'investisseur à effet de levier achète un bien immobilier pour 500 000 € et verse un acompte de 100 000 €. En supposant le même taux d'appréciation de 5 % et que la valeur du bien augmente jusqu'à 525 000 €, l'investisseur en numéraire gagne 25 000 €, soit 5 fois plus que l'investisseur en liquidités. Un investisseur avisé peut obtenir un rendement substantiel lorsque cette formule et cette méthode sont utilisées pour deux ou trois logements. Imaginez une croissance de 5% par an pendant les 10 prochaines années.
La plupart des acheteurs au comptant investissent la majeure partie de leurs fonds dans l'achat d'un logement. En revanche, un investisseur à effet de levier peut répartir son investissement sur plusieurs biens immobiliers, ce qui lui permet d'augmenter son pourcentage de rendement.
LES ÉTRANGERS PEUVENT-ILS DEMANDER UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE AU PORTUGAL ?
Vous serez très heureux d'apprendre qu'il n'existe aucune restriction légale à l'achat d'un logement ou à l'obtention d'un prêt immobilier par des non-résidents au Portugal. Si vous avez envisagé d'investir dans l'immobilier ou de vous installer ici, c'est possible ; tant que vous remplissez tous les critères, rien ne vous en empêche. Toutefois, les non-résidents qui souhaitent financer un bien immobilier peuvent être amenés à verser 30 à 40 % du prix d'achat ou du prix évalué à titre d'acompte.
QUEL RATIO PRÊT/VALEUR (PVV) PUIS-JE ESPÉRER AU PORTUGAL ?
Le ratio prêt/valeur (LTV) est un calcul nécessaire pour les demandes de prêt hypothécaire. Il s'agit du montant que vous empruntez par rapport au montant que vous versez comme dépôt de garantie pour l'achat d'un bien immobilier. Par exemple, si vous achetez une maison de 100 000 euros et que vous versez un acompte de 10 000 euros, vous financerez 90 000 euros, soit un ratio LTV de 90 %. Les banques considèrent souvent que les prêts dont le ratio LTV est supérieur à 80 % de la valeur du bien immobilier présentent un risque plus élevé. En tant que non-résident, vous pouvez obtenir des conditions un peu moins intéressantes car les risques sont plus élevés pour la banque. Par conséquent, pour les résidents fiscaux qui achètent leur résidence permanente, les banques leur prêtent jusqu'à 90 % de la valeur d'achat ou d'évaluation du bien, la valeur la plus basse étant retenue. En tant que non-résident, vous pouvez espérer obtenir jusqu'à 70 % de la valeur estimée ou du prix d'achat de la maison, le montant le plus bas étant retenu.
CONDITIONS D'HYPOTHÈQUE AU PORTUGAL ?
De plus en plus de personnes ont du mal à s'offrir un logement en raison de la hausse des prix de l'immobilier au cours des deux dernières années, ce qui les oblige à se contenter d'un prêt hypothécaire à plus long terme qui permet des paiements mensuels plus faibles, mais qui s'avère généralement plus coûteux car le prêteur paie plus d'intérêts. Les prêteurs tiennent compte de votre âge et de vos années de revenus pour déterminer la durée du prêt. En d'autres termes, la durée pour laquelle vous pouvez prétendre à un prêt sera plus proche de l'âge de la retraite. La durée typique d'un prêt hypothécaire portugais est de 25 ans, bien que certains prêteurs puissent la prolonger jusqu'à 30 ans.
QUEL EST L'ÂGE MAXIMUM AUQUEL JE PEUX OBTENIR UN PRÊT ?
En règle générale, il sera plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire si vous avez plus de 70 ans. Néanmoins, certains prêteurs peuvent porter cette limite à 80 ans. Les conditions définitives sont basées sur le profil de risque unique du prêteur et sur sa solidité financière.
TYPES D'HYPOTHÈQUES AU PORTUGAL
Hypothèque à taux fixe :
Le taux fixe permet à l'emprunteur de payer le même montant chaque mois pendant la durée du prêt hypothécaire, quelles que soient les fluctuations du marché. Cette option vous protège financièrement contre les fluctuations du marché.
Hypothèque à taux variable :
Le taux variable signifie que l'emprunteur paiera une valeur différente chaque mois pendant la durée du prêt hypothécaire en fonction de l'indice (Euribor), qui est un point de référence qui change en fonction du marché et qui sert de référence pour les taux d'intérêt. Le taux d'intérêt est généralement révisé tous les deux mois. Vous pouvez être pénalisé en cas de remboursement anticipé.
Hypothèques à taux mixte :
Les hypothèques à taux mixte comportent généralement un taux d'intérêt fixe pendant 5, 10 ou 15 ans, suivi d'un taux d'intérêt variable indexé à nouveau sur l'Eurbor. De nombreuses personnes optent pour des taux d'intérêt variables parce qu'ils sont moins élevés que les taux d'intérêt fixes.
INSPECTION DES PRÊTS HYPOTHÉCAIRES
Après avoir convenu du prix d'achat, la banque prévoit une évaluation du bien. Il est essentiel de se rappeler que l'évaluation de la banque est généralement inférieure et ne correspond pas toujours à la valeur du marché. Par conséquent, si le prix d'achat diffère de l'évaluation de la banque, la banque utilisera souvent la valeur la plus basse des deux pour calculer le LTV (loan to value).
QUAND DOIS-JE ENTAMER LA PROCÉDURE DE DEMANDE DE PRÊT HYPOTHÉCAIRE AU PORTUGAL ?
L'achat de votre première maison pourrait être la décision financière la plus cruciale de votre vie, que ce soit pour y vivre ou simplement pour investir. Avant de déménager, vous devez vous assurer que vos finances sont en ordre. Une fois que vous avez décidé d'acheter un nouveau logement, soumettez immédiatement une demande de prêt hypothécaire. Non seulement la procédure prend des semaines, mais elle vous donnera aussi une indication approximative des conditions et du montant pour lesquels vous pouvez être préapprouvé.
Lorsque vous avez trouvé la maison de vos rêves et qu'il y a des centaines d'autres acheteurs intéressés, ce coup de pouce peut faire la différence pendant les négociations. Le temps devient de l'argent !
Bien que l'ensemble du processus puisse sembler complexe, Kuabit peut vous mettre en contact avec un courtier hypothécaire de confiance. Celui-ci peut vous aider à obtenir un financement et à négocier l'offre la plus avantageuse pour vous auprès de plusieurs banques.
LES DOCUMENTS NÉCESSAIRES POUR ENTAMER LA PROCÉDURE :
Organiser sa documentation peut être une tâche ardue. Bien que chaque banque puisse avoir des exigences différentes en matière de documentation, nous avons dressé une liste des éléments essentiels à avoir sous la main lorsque vous commencez à remplir votre demande.
- Acte de naissance ou carte d'identité ou passeport en cours de validité ;
- Acte de mariage ;
- Un justificatif de domicile (gaz, téléphone, eau, etc.) ;
- Numéro NIF / Numéro d'impôt portugais ;
- Bulletins de salaire des six derniers mois ou autres revenus perçus régulièrement ;
- Lettre de l'employeur indiquant votre désignation, le type d'emploi et la rémunération ;
- Relevés bancaires (six derniers mois) pour les comptes chèques et les comptes d'épargne ;
- Déclaration d'impôts pour l'année précédente ;
- P60 / Certificat de fin d'année ;
- Rapport de crédit avec notation ;
- Déclaration de responsabilité (par exemple, prêts hypothécaires, prêts personnels ou tout autre type de prêt).
PUIS-JE REFINANCER MON PRÊT ?
Vous pouvez bénéficier de taux d'intérêt réduits en refinançant votre prêt portugais actuel. En outre, vous pouvez refinancer votre prêt en faisant appel au même prêteur ou à un autre. Ce faisant, vous pouvez réduire vos remboursements mensuels, adapter les conditions, passer d'un taux fixe à un taux variable, augmenter ou réduire la durée de votre prêt hypothécaire, ou emprunter de l'argent supplémentaire en utilisant la valeur nette de votre bien immobilier.
L'ASSURANCE VIE EST-ELLE OBLIGATOIRE POUR CONTRACTER UN EMPRUNT AU PORTUGAL ?
Lors d'une demande de prêt hypothécaire au Portugal, l'assurance-vie est légalement nécessaire. Toutefois, la souscription d'une assurance vie auprès de la banque qui vous offre le prêt est facultative. Les primes d'assurance peuvent facilement dépasser les remboursements mensuels du prêt hypothécaire ; il est donc essentiel de faire le tour des banques pour trouver l'offre la plus abordable ! Vous pouvez économiser de l'argent sur la marge offerte si vous souscrivez une assurance-vie par l'intermédiaire de votre banque. Il faut toujours se demander s'il vaut la peine de souscrire une assurance auprès d'une autre compagnie, c'est-à-dire si l'écart réduit compense le fait d'avoir une assurance vie moins chère auprès d'une autre compagnie.
BESOIN D'AUTRES CONSEILS EN MATIÈRE D'HYPOTHÈQUE ?
La procédure de demande de prêt hypothécaire peut être compliquée, surtout si vous achetez un logement pour la première fois. Kuabit est une agence exclusive d'acheteursNous travaillons avec des courtiers hypothécaires réputés et expérimentés pour aider nos clients à obtenir le bon prêt aux conditions et aux taux les plus favorables. Ainsi, vous pouvez être sûr d'obtenir le prêt idéal en fonction de votre situation, ce qui vous permet de choisir le bon prêt plus rapidement et de gagner beaucoup de temps !
Maintenant que vous savez comment obtenir un prêt au Portugal, êtes-vous prêt à entamer la procédure ? N'hésitez pas à nous contacter par courriel ou remplissez le formulaire ci-dessous, et l'un de nos sympathiques agents d'achat vous contactera.
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Kuabit est une agence d'achat exclusive et a aidé de nombreux clients heureux à acheter des biens immobiliers en Algarve, à Braga, à Cascais, à Lisbonne et à Porto. Nous nous ferons un plaisir de répondre à vos questions. N'hésitez pas à nous contacter et nous vous répondrons dans les plus brefs délais.
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